培訓(xùn)貸套路(培訓(xùn)貸陷阱)

記者|曾陽林

編輯|彭潔云

“我最快能做到的就是花一個多月的時間來學(xué)習(xí)?！?/p>

“接單只要1000塊錢，我每個月的學(xué)費都交了，還有一些剩余?！?/p>

“學(xué)了一個月，就能畫一些漫畫臺詞了，畫得很簡單，就像我們小時候的描字帖一樣?！?/p>

以打工為誘餌，誘使學(xué)生隱瞞身份申請貸款，“培訓(xùn)貸”陷阱又卷土重來。

近日，不少在校學(xué)生向界面新聞記者反映，一家名為成都青貝教育科技有限公司（以下簡稱“青貝教育”）的培訓(xùn)機構(gòu)，借口吸引學(xué)校學(xué)生報名學(xué)習(xí)插畫、插畫。可以提供兼職工作。原創(chuàng)繪畫課程并申請網(wǎng)貸償還學(xué)費。當(dāng)學(xué)生發(fā)現(xiàn)課程質(zhì)量未達到預(yù)期，想要申請退學(xué)、退費時，機構(gòu)老師以各種理由拖延申請，導(dǎo)致學(xué)生面臨消費金融公司追債、被起訴、甚至被列為失信對象。

為清北教育提供貸款的海爾消費金融有限公司（以下簡稱“海爾消費金融”）和湖北消費金融有限公司（以下簡稱“湖北消費金融”）也被因“培訓(xùn)貸”而被學(xué)生詬病。網(wǎng)絡(luò)。

監(jiān)管明確規(guī)定，金融機構(gòu)必須嚴(yán)格貸前資質(zhì)審查，并進行實質(zhì)性審核，甄別大學(xué)生身份和真實貸款用途。這兩家持牌消費金融公司需要為此付費嗎？“培訓(xùn)貸”業(yè)務(wù)該如何規(guī)范發(fā)展？

在“打工還學(xué)費”的說辭誘導(dǎo)下，在校生隱瞞身份申請“培訓(xùn)貸款”。2021年12月，高中生小紅在網(wǎng)上看到培訓(xùn)機構(gòu)青北教育的宣傳視頻，聲稱“學(xué)會原創(chuàng)繪畫三，快速獲得第一筆收入”。本著試一試的態(tài)度拿出了她的個人信息，隨后該機構(gòu)的工作人員通過微信聯(lián)系了小紅。

“訂單最快也要一個多月才能收到?！鼻灞苯逃囊晃焕蠋煾嬖V小紅。

嘗試了直播課后，小紅抱著“打工還學(xué)費”的想法，交了200元押金搶占了一個優(yōu)惠名額，報名了“全能班”學(xué)費元。

據(jù)清北教育旗下圣氪教育員工小紅提供的聊天截圖，得知小紅還在上學(xué)后，引導(dǎo)她隱瞞學(xué)生身份申請“學(xué)費分期”，并聲稱，“這類似于大學(xué)的學(xué)生貸款?！薄翱煽鄢姆制诟犊詈图媛毠ぷ鲀H適用于非學(xué)生?！?/p>

無獨有偶，2021年8月，大三學(xué)生小米也因為想兼職學(xué)習(xí)插畫而關(guān)注了輕教育課程。在小米提供的聊天截圖中，清北教育的一名員工表示，“我們同學(xué)來學(xué)原畫就是為了接單賺錢，如果連每個月的學(xué)費都交不起，誰愿意學(xué)原畫”？”

同時，該員工還向小米發(fā)送了多張學(xué)生“成功接單”的聊天截圖，金額從750元到4000元不等。值得一提的是，在其他誘導(dǎo)生向界面新聞記者提供的與清北員工的聊天對話中，同樣的“接單成功”的截圖多次出現(xiàn)。

在清北教育員工的勸說下，小米申請了所謂的“信用貸款分期”，并按要求在工作欄填寫了“失業(yè)”。該工作人員表示，“這個信用分期可以理解為對無力償還學(xué)費的大學(xué)生的一次性還款，國家助學(xué)貸款也是如此?！?/p>

在清北教育學(xué)生自愿成立的維權(quán)小組中，大多數(shù)在校學(xué)生都講述了同樣的經(jīng)歷。在學(xué)生提供的聊天截圖中，清北教育老師經(jīng)常將“培訓(xùn)貸”包裝上“成人助學(xué)渠道”、“國家助學(xué)貸款”等字樣，然后讓學(xué)生掃描員工提供的二維碼。第三方借貸平臺完成貸款，涉及海爾消費金融、湖北消費金融等平臺，貸款金額從6780元到元不等。

然而，直到交完學(xué)費正式開始上課后，學(xué)生們才意識到，清北教育提供的錄制課程大多是理論課程，他們無法在直播課程中學(xué)到有用的技能。學(xué)生聯(lián)系院校退款，被告知留學(xué)協(xié)議規(guī)定退學(xué)必須在協(xié)議生效后7天內(nèi)，院校還將扣除30%的違約金及相關(guān)費用。

“我說我不想再讀書了，問他們能不能退款或者解約，他們說不行，我只能去上課?！毙〖t告訴界面新聞，報名第三天，她就要求取消課程并退費，但清北教育工作人員不同意，甚至沒有回復(fù)消息。

今年1月以來，小紅不斷接到海爾消費金融的催收電話。7月份，小紅接到短信告知，由于貸款逾期時間較長，海爾消費金融將于近期正式整理材料并進入訴訟程序，以便她做好應(yīng)訴準(zhǔn)備。目前，不少學(xué)生也面臨著被催收的困境。

界面新聞記者多次撥打清北教育官網(wǎng)電話以及該公司在國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)登記的電話，均無人接聽。采訪信已發(fā)送至該公司郵箱，但截至發(fā)稿尚未收到回復(fù)。

據(jù)一名學(xué)生提供的與清北辭職員工的通話錄音顯示，清北教育的線上業(yè)務(wù)已暫停。停辦的原因是線上業(yè)務(wù)招收生難、成本過高。第二個原因是網(wǎng)課退課率太高。高位，整體利潤未達到預(yù)期。

在校學(xué)生輕松通過貸款審核，海爾、湖北消費金融為何頻頻陷入“培訓(xùn)貸”風(fēng)波？為什么在校生能夠輕松通過貸款審核？問題出在哪里？

通過掃描教育培訓(xùn)機構(gòu)工作人員發(fā)給學(xué)生的某貸款平臺二維碼，界面新聞發(fā)現(xiàn)，注冊上述平臺時，只需輸入手機號碼、短信驗證碼，勾選“我已閱讀“《用戶注冊服務(wù)協(xié)議》《個人信息保護政策》《披露信息》”完成注冊并進入貸款申請頁面。

掃描其他貸款平臺二維碼注冊時，填寫手機號碼和短信驗證碼后，跳轉(zhuǎn)至上傳身份證。整個注冊過程中沒有出現(xiàn)《用戶注冊服務(wù)協(xié)議》等協(xié)議。

從小紅向界面新聞記者提供的貸款申請短信截圖來看，海爾消費金融從申請登記到貸款審批整個流程不到10分鐘。

小紅也向界面新聞記者坦言，自己在報名過程中沒有仔細閱讀合同。申請貸款時，她查看了《非學(xué)生承諾書》，并按照教育培訓(xùn)機構(gòu)工作人員的說法，在工作經(jīng)歷中填寫了“失業(yè)”。申請時無需提供學(xué)歷證明。第二天在消費金融公司的電話中，小紅也按照之前填寫的信息進行了回復(fù)。

對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的監(jiān)管有明確的規(guī)定。

2021年3月，銀保監(jiān)會等五部委發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》號文（以下簡稱《通知》），明確小貸公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款，進一步強化消費金融公司、商業(yè)銀行等持牌金融機構(gòu)對大學(xué)生的要求。互聯(lián)網(wǎng)消費貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理明確，未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機構(gòu)不得向大學(xué)生提供信貸服務(wù)。

同時，《通知》提供，要嚴(yán)格貸前資質(zhì)審核，實質(zhì)性審核識別大學(xué)生身份和真實貸款用途，綜合評估大學(xué)生征信、收入、稅務(wù)等信息，全面了解信用狀況，嚴(yán)格落實大學(xué)生第二還款來源，通過電話等合理方式確認(rèn)第二還款來源身份的真實性，獲取具備還款能力的第二還款來源（父母、監(jiān)護人或其他管理人等）表示同意其貸款行為并愿意代為還款的書面擔(dān)保材料，嚴(yán)格把控大學(xué)生信貸資質(zhì)。

博通咨詢金融行業(yè)高級分析師王鵬博指出，如果上述情況屬實，清北教育涉嫌誘導(dǎo)大學(xué)生申請消費金融產(chǎn)品，以獲取自身利益。

“在監(jiān)管明確禁止向在校學(xué)生發(fā)放貸款的前提下，如果知道大學(xué)生的身份，則屬于違反相關(guān)管理規(guī)定的行為。更多的責(zé)任在于消費金融公司，作為監(jiān)管條例的主要監(jiān)管對象“消費金融公司在沒有對貸款進行充分審查的情況下發(fā)放大額貸款，明顯沒有執(zhí)行相應(yīng)的監(jiān)管要求。而學(xué)生明知是詐騙行為還與其合作，是放棄自身權(quán)益的表現(xiàn)?！蓖貔i博表示。

眾聞律師事務(wù)所合伙人李亞指出，本次事件中，培訓(xùn)機構(gòu)存在誘導(dǎo)詐騙行為，消費金融公司也存在風(fēng)控不到位的問題。培訓(xùn)機構(gòu)有欺詐行為的，可能構(gòu)成犯罪，依法承擔(dān)刑事責(zé)任；僅涉嫌虛假宣傳的，可以要求行政監(jiān)察部門承擔(dān)行政責(zé)任；此外，培訓(xùn)機構(gòu)誘導(dǎo)欺詐學(xué)員簽訂合同，簽訂合同后未按約定履行合同。情節(jié)嚴(yán)重的，還需要從民事角度承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。如果消費金融公司未能嚴(yán)格審查借款人的實際情況，合作機構(gòu)的風(fēng)險控制存在問題，可能會受到監(jiān)管部門的行政處罰。

易觀金融行業(yè)高級分析師蘇曉睿表示，清北教育涉嫌不當(dāng)營銷、誘導(dǎo)學(xué)生借錢。消費金融公司在貸款前應(yīng)充分尊重申請人的知情權(quán)和選擇權(quán)，并提前向用戶展示合同內(nèi)容。在風(fēng)控過程中還要調(diào)查申請人的真實意愿。但從貸款流程來看，機構(gòu)違反了貸款業(yè)務(wù)基本審核流程，缺乏盡職審核義務(wù)，縱容場景方不當(dāng)營銷，對金融機構(gòu)合法權(quán)益造成損害。消費者。

值得注意的是，此次事件涉及的兩家平臺海爾消費金融和湖北消費金融，都曾不止一次卷入向在校學(xué)生發(fā)放貸款的“培訓(xùn)貸”危機。

今年3月，界面新聞記者報道稱，大學(xué)生在求職時被面試機構(gòu)誘導(dǎo)向海爾消費金融申請培訓(xùn)貸款。

據(jù)多家媒體報道，湖北消費金融、海爾消費金融多次因“培訓(xùn)貸”糾紛被學(xué)校學(xué)生投訴，涉及多家培訓(xùn)機構(gòu)。黑貓投訴平臺上，海爾消費金融、湖北消費金融等涉及在校學(xué)生貸款的投訴超過500起。

天眼查信息顯示，海爾消費金融成立于2014年12月，法定代表人李占國，注冊資本10億元。其股東包括海爾集團公司、北京紅星美凱龍國際家具建材廣場有限公司、海爾集團財務(wù)有限公司、浙江易融投資有限公司、北京天通網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)有限公司有限公司，持股比例分別為30%、25%、19%、16%、10%。

湖北消費金融成立于2015年4月，法定代表人為周南，注冊資本9.4億元。其前三大股東分別為湖北銀行、新疆特易數(shù)字信息技術(shù)有限公司（以下簡稱“新疆特易數(shù)字”）和北京宇信科技集團有限公司，持股比例分別為31.91%、24.47%和12.77%分別。其余股東包括TCL集團、萬得信息技術(shù)有限公司、武漢商聯(lián)（集團）有限公司、武漢武商集團有限公司，持股比例分別為10.64%、10.64%、4.79%、4.79%。分別分享。

值得一提的是，湖北消費金融第二大股東新疆特易數(shù)碼于2020年5月獲批入股。獲批前一個月，其唯一大股東為久富數(shù)字科技集團股份有限公司（以下簡稱“九福數(shù)碼”）。久富數(shù)碼變更為北京利榮興貿(mào)易有限公司（以下簡稱“利榮興”），從股權(quán)結(jié)構(gòu)來看，久富數(shù)碼與李榮興并無直接關(guān)聯(lián)關(guān)系，但其任一凡是其股東。李榮興另一家全資子公司（北京連云智數(shù)信息技術(shù)有限公司）的法定代表人，也是久富數(shù)碼的法定代表人。

業(yè)績數(shù)據(jù)顯示，2021年，海爾消費金融、湖北消費金融凈利潤分別為1.91億元、9300萬元，同比分別增長55.3%、481.3%。

對于“培訓(xùn)貸”風(fēng)險，今年4月，國家學(xué)生資助管理中心發(fā)布2022年第1號預(yù)警，提到部分培訓(xùn)機構(gòu)以提供兼職為由誘導(dǎo)學(xué)生接受課程培訓(xùn)，并引導(dǎo)學(xué)生在網(wǎng)上平臺填寫不完整的信息。憑真實信息申請“培訓(xùn)貸”。學(xué)生通過貸款繳納學(xué)費后，無法學(xué)習(xí)有價值的課程和專業(yè)技能，更無法獲得提前承諾的兼職工作，反而因?qū)W費難以退還而背負(fù)沉重的貸款債務(wù)。在監(jiān)管處罰方面，部分消費金融公司因助學(xué)貸款管理不規(guī)范、網(wǎng)絡(luò)個人貸款償付能力審核嚴(yán)重違反審慎業(yè)務(wù)規(guī)則等違規(guī)行為，已被監(jiān)管部門通報處罰。

填寫更多的信息會導(dǎo)致一些客戶的流失?！芭嘤?xùn)貸”業(yè)務(wù)該如何規(guī)范發(fā)展？“即使要求用戶多填寫一項信息，也會出現(xiàn)客戶流失率?！泵鎸︻l頻發(fā)生的“培訓(xùn)貸”丑聞，消費金融公司也有自己的“苦衷”。

某領(lǐng)先消費金融公司內(nèi)部人士向界面新聞透露，目前消費金融公司在核實學(xué)生身份方面最大的問題是無法獲取學(xué)信網(wǎng)的數(shù)據(jù)。加之《個人信息保護法》的實施，對數(shù)據(jù)的監(jiān)管要求日益嚴(yán)格。因此，目前，對于18歲至23歲的用戶，業(yè)內(nèi)普遍的做法是設(shè)置“非學(xué)生承諾書”選項，并通過電話進行二次確認(rèn)。用戶信息以避免向當(dāng)前學(xué)生發(fā)放貸款。

對于為什么沒有選擇強制閱讀合同并要求用戶上傳學(xué)歷證明的問題，該人士坦言，如果用戶在申請貸款產(chǎn)品時增加一個額外的程序，比如允許用戶上傳學(xué)歷證明，或者強迫用戶在申請前閱讀合同。勾選該框，或者要求用戶復(fù)制“我已閱讀合同條款”，如閱讀合同后簽署保險合同等，這會導(dǎo)致一定數(shù)量的客戶流失。

“從外部來看，這可能只是產(chǎn)品設(shè)計中添加的一個額外動作，但對于一個組織來說，即使要求用戶多填寫一條信息也會導(dǎo)致客戶流失率，尤其是當(dāng)用戶被要求復(fù)制信息時他們看過合同上的話，估計可能會失去至少10%的客戶?！鄙鲜鋈耸肯蚪缑嫘侣劚硎?，消費金融公司只能在滿足監(jiān)管要求的前提下，盡量給用戶提供良好的體驗，從用戶體驗、獲客、合規(guī)三個方面達成目標(biāo)。平衡。

此外，界面新聞記者從多位消費金融專業(yè)人士處獲悉，雖然經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)可以向在校學(xué)生發(fā)放貸款，但由于第二還款來源落實困難，業(yè)內(nèi)尚無企業(yè)推出相關(guān)消費金融產(chǎn)品。

為了規(guī)避“校園貸”風(fēng)險，一些消費金融公司會選擇“一刀切”的策略，即不會向23歲以下的用戶發(fā)放貸款。但不容忽視的是，目前部分18歲至23歲的工作用戶確實有消費金融需求。因此，如果這些用戶無法通過學(xué)信網(wǎng)了解，消費金融公司就會選擇讓這些用戶成為學(xué)生。班級用戶申請貸款時請核對《非學(xué)生承諾書》。

“最深層的原因是消費金融公司面臨盈利壓力，所以不遺余力地吸引用戶，表面上滿足了監(jiān)管要求，但實際上并沒有重視相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。更淺層的原因是確認(rèn)機制存在問題，很容易被上游導(dǎo)流平臺造假，缺乏技術(shù)風(fēng)控能力?！蓖貔i博表示。

對于規(guī)范發(fā)展“培訓(xùn)貸”業(yè)務(wù)，王鵬博建議消費金融公司應(yīng)將合規(guī)性提高到一定水平并予以重視，完善相關(guān)風(fēng)控管理機制。

對于消費金融公司，李亞建議優(yōu)化與培訓(xùn)機構(gòu)的合作，加強機構(gòu)的審核和貸后管理。不僅要審查借款人，還要監(jiān)控培訓(xùn)機構(gòu)的經(jīng)營和財務(wù)動態(tài)，及早發(fā)現(xiàn)和應(yīng)對風(fēng)險，減少因培訓(xùn)機構(gòu)缺位而給消費者帶來的經(jīng)濟損失。

對于監(jiān)管部門，李亞進一步指出，建議從兩個方面進行監(jiān)管。一方面是業(yè)務(wù)監(jiān)管，嚴(yán)防虛假宣傳、誘導(dǎo)貸款，杜絕陷阱條款和霸道合同；另一方面是資金監(jiān)管，規(guī)范培訓(xùn)機構(gòu)的收費范圍。要求培訓(xùn)機構(gòu)繳納風(fēng)險保證金或預(yù)付款第三方存管，降低培訓(xùn)機構(gòu)跑錢風(fēng)險。此外，教育部門和市場監(jiān)管部門要做好協(xié)調(diào)配合、共同執(zhí)法，不得出現(xiàn)“跳球”現(xiàn)象。

蘇曉銳建議，消費金融公司應(yīng)確認(rèn)客戶申請意圖的真實性，如參考銀行機構(gòu)采用的“雙錄入”流程，確認(rèn)客戶是否接受產(chǎn)品屬性和規(guī)則等。相關(guān)信息為合規(guī)工作的重要組成部分。做一個預(yù)約。此外，金融行業(yè)監(jiān)管和培訓(xùn)機構(gòu)監(jiān)管部門應(yīng)加大處罰通報力度，提高消費金融公司和培訓(xùn)機構(gòu)的違法違規(guī)成本。

目前，在青北教育報讀課程并貸款的學(xué)生，面臨著退費困難、無力還款、被起訴、被起訴等問題。在保護消費者權(quán)益方面，王鵬博認(rèn)為，消費金融公司有審核責(zé)任，因此應(yīng)在這方面盡力配合監(jiān)管檢查，耐心與消費者協(xié)商，也可考慮適當(dāng)放寬相應(yīng)的還款條件。

李亞提出，首先，消費金融公司應(yīng)嚴(yán)格貸前資質(zhì)審核，進行實質(zhì)性審核，甄別大學(xué)生身份及其真實貸款用途，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)消費貸對學(xué)生的借貸行為。二要加強貸后管理，確保貸款資金流向符合貸款合同規(guī)定；最后，要妥善處理逾期貸款，規(guī)范催收管理，嚴(yán)禁任何干擾大學(xué)生正常學(xué)習(xí)和生活的暴力催收行為，不得非法暴露、泄露學(xué)生個人信息。

就向在校學(xué)生發(fā)放貸款、與青北教育合作、未來將采取哪些措施保護消費者權(quán)益等問題，界面新聞記者分別向海爾消費金融和湖北消費金融發(fā)出采訪信。截至發(fā)稿，尚未收到回復(fù)。

（應(yīng)受訪者要求，文中小紅、小米均為化名）