2021年惠民保(惠民保什么時候結(jié)束)

2023年1月1日起，多地2023年給付保險產(chǎn)品正式生效。近年來，惠民寶走紅大街小巷。據(jù)不完全統(tǒng)計，全國已推出260余款惠民保險產(chǎn)品，覆蓋29個省級行政區(qū)，參保人數(shù)已達(dá)1億人。

總體來看，多地新產(chǎn)品保費(fèi)在與上年持平的同時，進(jìn)一步擴(kuò)大了保險范圍、降低了免賠額、提高了報銷比例、增加了保障責(zé)任和增值服務(wù)。業(yè)內(nèi)人士指出，惠民保險未來需要進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計，保持較高的參保率和續(xù)保率，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

產(chǎn)品新年生效

2022年12月31日24:00，北京普惠健康保險關(guān)閉人身保險渠道2個月。項(xiàng)目方表示，截至上述時間點(diǎn)，項(xiàng)目參保人數(shù)達(dá)343萬人。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，2023年1月1日，多地2023年給付保險產(chǎn)品正式生效。部分地區(qū)保險渠道有不同程度推遲。例如，2023年“江蘇醫(yī)保一號”、“重慶御快保險”等保險渠道已延長至2023年1月31日。

總體來說，各地民眾的福利有地域特色，但都有一些共同特點(diǎn)，比如受到地方政府支持、產(chǎn)品性質(zhì)是普惠性商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險；保險公司深度參與產(chǎn)品設(shè)計、技術(shù)支持，在數(shù)據(jù)共享和推廣中發(fā)揮重要作用；產(chǎn)品同質(zhì)化程度高，保費(fèi)門檻低，保險條件低，涵蓋重大疾病特藥及其他增值服務(wù)。

260余款產(chǎn)品多地上市

復(fù)旦大學(xué)中國保險和社會保障研究中心近日發(fā)布《2022城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險知識圖譜》顯示，截至2022年12月1日，我國共推出惠民保險產(chǎn)品263種，覆蓋29個省級行政區(qū)。

從產(chǎn)品費(fèi)率來看，《圖譜》顯示，86.59%的惠民寶產(chǎn)品采用單一價格，其中80.09%的產(chǎn)品費(fèi)率集中在0-100元之間。從參與主體來看，我國惠民寶的參與主體形成了“政府部門+保險公司+第三方平臺公司”共同參與的發(fā)展模式。

在保險公司參與方面，目前不少城鎮(zhèn)福利保險項(xiàng)目采用多家保險公司組成的“共保體”模式。分析人士表示，這種模式可以提高惠民寶項(xiàng)目的整體運(yùn)營穩(wěn)定性，充分發(fā)揮各運(yùn)營主體的專業(yè)優(yōu)勢，一定程度上緩解惠民寶嚴(yán)重同質(zhì)化的問題。

值得一提的是，縱觀2022年和2023年的惠民寶產(chǎn)品，一個突出的特點(diǎn)就是覆蓋了新的公民群體。例如，2023年，廣州“歲歲康”將新增在市南沙區(qū)就業(yè)、生活、學(xué)習(xí)的港澳居民，滿足新市民群體的保險需求。

提高可持續(xù)性

“惠民保險的優(yōu)點(diǎn)是價格便宜，而且不限制年齡和健康狀況?？偟膩碚f，惠民保險對老年人、身體不好、預(yù)算很有限或高危職業(yè)群體比較友好。”一位保險資深人士業(yè)內(nèi)人士表示，“不過，消費(fèi)者要有期待，因?yàn)榛菝駥毜膱箐N門檻確實(shí)不低。如果不是大病，幾乎不可能使用；如果是大病，還是很有用的。”

業(yè)內(nèi)人士指出，應(yīng)優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計，防止“有效益無保障”。惠民寶要可持續(xù)發(fā)展，參保人數(shù)必須足夠多，資金池規(guī)模必須足夠大，保持足夠的參保率和續(xù)保率，覆蓋更廣泛的人群。盡可能形成風(fēng)險分散機(jī)制。

普惠保險發(fā)展需要較長時間

于勇

近日，銀保監(jiān)會就推動普惠保險高質(zhì)量發(fā)展征求業(yè)界意見，并首次明確普惠保險范圍。此類保險產(chǎn)品包括兩種保障形式：普惠型保險和專屬普惠型保險。具體來說，普惠保險主要包括大病保險、長期護(hù)理保險、城鎮(zhèn)定制醫(yī)療保險（俗稱“惠民保險”）、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險、農(nóng)業(yè)保險等。此外，還有以下產(chǎn)品和服務(wù)：保費(fèi)或保額相對較低的意外險、健康險、人壽險、財產(chǎn)險等也納入普惠保險范圍。

與傳統(tǒng)意義上的普惠保險產(chǎn)品相比，征求意見稿中普惠保險的產(chǎn)品范圍更廣，這將推動普惠保險產(chǎn)品在市場上的拓展。目前，普惠保險市場仍面臨服務(wù)廣度和深度不夠、創(chuàng)新不夠等問題。保險供給與公眾保障需求之間仍存在較大差距。在推動普惠保險高質(zhì)量發(fā)展過程中，如何進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、豐富產(chǎn)品體系，成為保險公司亟待突破的關(guān)鍵問題。

發(fā)展普惠保險，要提高農(nóng)民和城鎮(zhèn)低收入群體的保障水平，完善針對特定風(fēng)險群體的保險服務(wù)；要提高小微企業(yè)、個體工商戶等主體的抗風(fēng)險能力。要積極參與重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險保障、鼓勵發(fā)展專屬普惠保險產(chǎn)品等。這三個方面既是發(fā)展普惠保險的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。

從政策方向看，“鼓勵發(fā)展專屬普惠保險產(chǎn)品”尤其引起各方關(guān)注，因?yàn)椴莅覆粌H為保險公司發(fā)展專屬普惠保險產(chǎn)品提出了基本要求，還規(guī)定了特殊的優(yōu)惠政策。具體來說，按照監(jiān)管要求，保險公司創(chuàng)新開發(fā)的專屬普惠保險的保費(fèi)率應(yīng)低于一般保險產(chǎn)品的保費(fèi)率。同時，保險公司在申請審批或注冊專屬普惠保險產(chǎn)品時，還必須提供該類保險的商業(yè)計劃書，詳細(xì)說明產(chǎn)品設(shè)計、保障對象、定價、保險方式、預(yù)期效果、風(fēng)險控制等措施。

優(yōu)惠政策方面，監(jiān)管部門還將優(yōu)化專屬普惠保險償付能力計算規(guī)則，減少專屬普惠保險產(chǎn)品資金占用，完善專屬普惠保險產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整機(jī)制。顯然，這一政策導(dǎo)向?qū)⑦M(jìn)一步提升保險公司開發(fā)專屬普惠保險產(chǎn)品的積極性。

從長遠(yuǎn)來看，普惠的保險業(yè)務(wù)既不是“一陣風(fēng)”，也不是“一勞永逸”。保險公司應(yīng)明確普惠保險業(yè)務(wù)主導(dǎo)部門，建立推動普惠保險高質(zhì)量發(fā)展相關(guān)機(jī)制，建立有效的管理制度，加強(qiáng)風(fēng)險識別和防控。從風(fēng)險控制的角度來看，普惠保險的發(fā)展既是創(chuàng)新的機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)。想要在這個事業(yè)上穩(wěn)健、成功，就必須在戰(zhàn)略上建立長期科學(xué)的業(yè)務(wù)發(fā)展觀，在戰(zhàn)術(shù)上建立穩(wěn)定可靠的戰(zhàn)略。持續(xù)的盈虧分擔(dān)機(jī)制，可以避免賠錢和賺錢的困境。

值得一提的是，保險公司還可以嘗試建立專屬普惠保險產(chǎn)品的定期審核機(jī)制，及時優(yōu)化調(diào)整產(chǎn)品設(shè)計，實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營。保險公司參與政府主導(dǎo)的專營普惠保險業(yè)務(wù)，可以在“親民保險”業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上探索與政府部門的分工合作機(jī)制，從而促進(jìn)普惠保險業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

綜合經(jīng)濟(jì)日報（作者于勇）、中國證券報等